近日,銀監(jiān)會在對近期重點工作進(jìn)行通報時要求大中型商業(yè)銀行要設(shè)立普惠金融事業(yè)部,解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域融資難、融資貴等問題。具體要求上,銀監(jiān)會提出,大中型銀行要完善條線化的管理體制,即要從總行到分支機構(gòu),自上而下搭建普惠金融垂直管理體系。總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,分支機構(gòu)科學(xué)合理地設(shè)置普惠金融事業(yè)部的前臺業(yè)務(wù)部門和專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu),下沉業(yè)務(wù)重心,下放審批權(quán)限,更好地貼近客戶,服務(wù)普惠金融的客戶。目前國有大型銀行中,建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行已經(jīng)在4月份相繼成立了普惠金融事業(yè)部。

兩年前,銀監(jiān)會機構(gòu)改革,成立了普惠金融部,當(dāng)時部門職責(zé)是負(fù)責(zé)推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作、融資性擔(dān)保機構(gòu)、小貸、網(wǎng)貸等。普惠金融成為國家級戰(zhàn)略是從2016年初國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》開始的。G20峰會上,中國推動普惠金融議題,制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。今年《政府工作報告》更是提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,國有大型銀行要率先做到。國家層面對普惠金融非常重視,現(xiàn)今將銀行的“國家隊”以設(shè)立職能機構(gòu)的方式加入進(jìn)來,可謂力度頗大,期望極高。

頂層設(shè)計及戰(zhàn)略布局已明確,具體落實面臨挑戰(zhàn)。事實上,普惠金融具有樸素性與真實性。國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》開篇是這樣描述的,“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象”。從上述描述中可以看出,普惠金融重點人群是社會弱勢群體,而為這些受眾提供金融服務(wù)強調(diào)的是“成本可負(fù)擔(dān)”且是“適當(dāng)有效的”,這些關(guān)鍵詞充分說明了普惠金融的樸素性和真實性,普惠金融天然屬性是具有充分“包容性”,微觀操作層面上來說,是實實在在為上述目標(biāo)人群提供其需要的金融服務(wù)。

在農(nóng)村地區(qū),金融服務(wù)的主力軍是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信機構(gòu),過去幾年來,有一種趨勢,只要是涉及到“三農(nóng)”、小微的金融服務(wù),一般都會歸到普惠金融。普惠金融似乎已成為一個“萬能”的概念,一些互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu),也高舉普惠金融旗幟上山下鄉(xiāng)。一時間,普惠金融概念滿天飛。不能否認(rèn),這其中一定有具備普惠金融理念和內(nèi)涵的金融服務(wù)存在,但也有不少以普惠金融為名搶占市場。在我國,大家“敏感性”都很高。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至今年3月末,全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)27.8萬億元,同比增長14%,小微企業(yè)貸款戶數(shù)1363萬戶,同比增加了117萬戶;銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29萬億元,同比增長8.9%,基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率已達(dá)95%左右。這些數(shù)據(jù)再結(jié)合目前各大型銀行數(shù)據(jù)來看,普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)已足夠充分。以農(nóng)業(yè)銀行為例,其縣域農(nóng)村網(wǎng)點1.27萬個,是唯一一家在全國所有縣市設(shè)有分支機構(gòu)的商業(yè)銀行。設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點63萬個,行政村覆蓋率達(dá)到75%,如果再把農(nóng)信機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)加上的話,金融服務(wù)覆蓋率的確很高。

這么大的服務(wù)覆蓋面,小微及涉農(nóng)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)亦連年快速增長,但實際上在很多縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn),小微及“三農(nóng)”主體獲得正規(guī)金融服務(wù)難度還是很高。中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊,發(fā)達(dá)地區(qū)的地方小法人金融機構(gòu)信用貸款占比已超過三成,而經(jīng)濟較為落后的地區(qū),生產(chǎn)和消費需求有限,金融服務(wù)需求也不旺盛。這些都是普惠金融“落地”發(fā)展的主要挑戰(zhàn)。雖然普惠金融“國家隊”的組建是戰(zhàn)略實施中重要一步,但是這些國有大型銀行的服務(wù)下沉、風(fēng)控及針對特殊群體服務(wù)機制的設(shè)計都有待觀察。

普惠金融樸素性和真實性還表現(xiàn)在與實體經(jīng)濟的銜接及受眾人群需求的匹配上。金融供給與需求不匹配是長期困擾經(jīng)濟發(fā)展及金融業(yè)發(fā)展的難題?？傊?當(dāng)前實體經(jīng)濟尚沒進(jìn)入良性上升通道,想要貸款的往往得不到,不想要的銀行追著跑,這種現(xiàn)象比較普遍。因此,要想讓普惠金融真正樸素真實,還需要以客觀、務(wù)實的態(tài)度,把握真實需求,以“包容性”的理念為弱勢群體提供有效的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)不能以簡單的商業(yè)回報去衡量,也不能用建立的網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)來衡量,更不能一味強調(diào)幾個“不低于”,而是從用戶受益、新技術(shù)有效應(yīng)用及經(jīng)濟生活良性發(fā)展的角度去考量普惠金融實施效果,這也是普惠金融樸素性和真實性的最終表現(xiàn)。